Seguros de Incendio y la "Letra Chica": ¿Cubre el BSE sin Habilitación?
Existe una creencia peligrosa en muchos empresarios uruguayos: "No tengo habilitación de bomberos, pero tengo el local asegurado, así que estoy cubierto". Esto es falso.Faroma analiza la "letra chica" de las pólizas del Banco de Seguros del Estado (BSE) y aseguradoras privadas para desmantelar este mito que puede costarle su patrimonio.
1. El Análisis de las Pólizas: Lo que no leen al firmar
Al contratar un seguro integral de comercio o incendio, usted firma una declaración jurada donde asegura cumplir con todas las leyes vigentes.
La Ley 15.896 establece la obligatoriedad de la Habilitación de Bomberos para todo local comercial o industrial. Por lo tanto, operar sin ella es un acto ilegal.
Al momento de un siniestro, el perito de la aseguradora solicitará la "Constancia de intervención de bomberos" y la documentación del local. Si la habilitación no existe o está vencida, la compañía tiene la base legal perfecta para rechazar el pago.
En el lenguaje asegurador, la falta de habilitación se clasifica como "Culpa Grave" del asegurado o "Agravamiento del Riesgo". Básicamente, la aseguradora argumenta que usted, por negligencia, aumentó las probabilidades de incendio al no tener las medidas exigidas por ley.
2. ¿Cobertura Parcial o Rechazo Total?
En el mejor de los escenarios (y dependiendo de la flexibilidad de su corredor), la aseguradora podría aplicar una Regla Proporcional severa.
Esto significa que si usted sufre pérdidas por USD 100.000, la compañía podría pagar solo un porcentaje mínimo (ej. 20%) o nada, alegando que el siniestro se podría haber evitado o minimizado si los sistemas de protección (exigidos por la habilitación que usted no tenía) hubieran estado operativos.
3. La Habilitación de Bomberos es el "Seguro de su Seguro"
Ver la habilitación como un "gasto para evitar la multa" es un error financiero. Su verdadero valor es garantizar la liquidez de su póliza de seguros.
Pagar una prima mensual de seguro durante 10 años para que, el día que ocurre el desastre, le nieguen el pago por falta de un trámite, es el peor negocio posible.
- Costo de Habilitación: Una inversión predecible y acotada.
- Costo de Siniestro sin Cobertura: Pérdida total del inmueble, mercadería y lucro cesante.
¿Su póliza está en riesgo?
No deje que la "letra chica" arruine su negocio. Regularice su situación ante DNB y asegure que su cobertura sea real.
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